Многие люди, вкладывающие средства на счета 401(k), получают информацию о компании от своего работодателя. Но эти деньги, возможно, еще им не принадлежат.
Человеку, возможно, придется работать в компании до шести лет — почти в два раза дольше, чем обычный работник частного сектора остается на работе — чтобы получить полный контроль над соответствующими фондами, что может нанести дополнительный финансовый удар по уволенным на остывающем рынке труда.
Соответствие 401 (k) часто называют «бесплатными» деньгами: сотрудники, которые вносят вклад в свой план 401 (k), могут получить соответствующий взнос на свой счет от своего работодателя в пределах определенной суммы.
По данным Американского совета спонсоров плана, торговой группы, которая представляет работодателей, имеющих пенсионные планы на рабочем месте, около 81% компаний, предлагающих план 401 (k), предлагают его работникам.
В зависимости от условий соглашения и заработка работника, на кону могут быть тысячи долларов в год — и даже больше, если учесть десятилетия инвестиций.
По данным PSCA, наиболее распространенная формула сопоставления работодателей, которую используют около 20% работодателей, заключается в выплате половины первых 6% зарплаты работника. Таким образом, если работник откладывает 6% от каждой зарплаты в свой 401(k), работодатель внесет дополнительные 3% в 401(k).
Однако, хотя работники могут видеть соответствующие средства, отраженные в их балансе 401 (k), большинство из них не вступают во владение ими сразу.
Согласно данным PSCA, опубликованным в ноябре, только 44% работодателей, которые платят по программе 401(k), предложили так называемое «немедленное полное предоставление прав» в 2024 году. Другими словами, все соответствующие средства, внесенные работодателем, немедленно принадлежат работнику. Рабочие могут забрать эти деньги с собой, если уйдут.
В остальном, может потребоваться много лет – возможно, до пяти или шести – чтобы заполучить их полную пару.
«Могут возникнуть требования к обслуживанию», — сказала Хэтти Гринан, директор по исследованиям PSCA. «Это часто используется как способ сократить текучку кадров, в зависимости от отрасли, в которой вы работаете».
Вместо немедленного полного перехода по программе 401(k) многие компании предлагают «поэтапное переход».
Это означает, что сотрудники берут на себя ответственность за свой матч частями в течение нескольких лет.
Например, по данным PSCA, 15% компаний предлагают поэтапный переход в течение пятилетнего периода; сотрудник может получать 20% от своей суммы в год в течение пяти лет. Еще 14% компаний предлагают шестилетнюю поэтапную вестинг.
У других есть «клиффовое» наделение правами, то есть они передают право собственности на всю сумму работникам после того, как работники достигают определенного срока пребывания в должности, но не платят ничего до того, как работники достигнут этого стажа работы.
По данным PSCA, около 10% компаний предлагают трехлетний переходный период, а еще 7% — двухлетний.
Согласно последним данным Бюро статистики труда, в начале 2024 года типичный работник частного сектора имел стаж работы 3,5 года.
Слишком ранний уход с работы или увольнение могут дорого стоить пенсионным накоплениям.
В последнее время рынок труда США демонстрирует признаки слабости.
Компания Challenger, Gray & Christmas, занимающаяся трудоустройством, сообщила, что сокращение рабочих мест в октябре было самым высоким за месяц за 22 года. По данным компании, это был худший год по количеству объявленных увольнений с 2009 года.
Потребительское доверие упало до самой низкой отметки с апреля на фоне беспокойства по поводу рынка труда.
